Задолженность населения по потребкредитам стремительно растет

 
+
-
edit
 

Dark_Ray

опытный

http://www.finiz.ru/cfin/tmpl-art/id_art-1013757


Об этом не принято говорить. Финансовые аналитики отказываются подписываться под пугающими прогнозами. Но факт остается фактом. Если ситуация на рынке потребкредитования не изменится, то уже к 2009-2010 году российские банки окажутся в ситуации жесточайшего кризиса. Судите сами: объем кредитов, выданных населению, за квартал увеличивается на 9%. А вот прирост просроченной задолженности, например, в I квартале 2006 года составил уже 18%. Получается, что долги населения по уже выданным кредитам сейчас растут ровно в два раза быстрее, чем объем самих заимствований. В какой-то момент невозврат по кредитам превысит поступления, и банки не смогут обслуживать свои текущие операции.


Несколько лет назад в Южной Корее разразился банковский кризис. Причина - массовый невозврат кредитов, выданных населению. Банки просто не смогли обслуживать свои текущие операции, а объем невозврата кредитов превысил поступления. Люди брали по нескольку кредитов сразу и загоняли себя в финансовую ловушку. Знакомая ситуация? Да. Сегодня то же самое происходит в крупных городах России. Корейский кризис разгорелся, когда процент невозвратов кредитов в целом по банковской системе составил 13-14%. Многие эксперты критической считают планку в 10-12%. А прошлой осенью первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил, что всерьез беспокоиться придется, если уровень "невозврата" достигнет 5%. Это в международной практике считается критичным. Вопрос в том, далеки ли мы от этой критической точки сейчас.

В этом решили разобраться ВЦИОМ, "Национальное агентство финансовых исследований" (НАФИ) и "Центр развития". Они проанализировали отчетность 38 крупнейших кредитных организаций России. Вывод, сделанный ими, пока обнадеживает. Просроченная задолженность еще не является системной угрозой для рынка, но при этом налицо четкая тенденция к ее увеличению практически у всех активных участников рынка. Однако есть и некоторые нюансы.

"Мы исходили из "показанной" просроченной задолженности, из тех показателей, которые банки сочли нужным указать в своей финансовой отчетности", - говорит один из авторов исследования, исполнительный директор "Центра развития" Дмитрий Лепетиков. Это к тому, что банкам не выгодно указывать реальный размер долгов населения. Эту задолженность "прячут", чтобы избежать дополнительных расходов по созданию страхового резерва. Просроченные долги переоформляются на более длительный срок, и фактически этот просроченный долг выглядит как обслуживаемый. Но если даже официальная просроченная задолженность растет такими темпами (18% по итогам I квартала 2006 года), то что же говорить о неофициальной?

"Обычно банки указывают в своей отчетности от 2-3% до 5-6% "невозврата" по кредитам, - говорит Дмитрий Лепетиков. - Неофициальные оценки расходятся: это и 10%, и 15% и 20%. Реально же только один банк - Home Сredit Finanсe - признал наличие у него просроченной задолженности на уровне 22%". Любопытно, что, расходясь в оценках реального объема "невозвратов" в банковской системе, аналитики единодушны в определении того, когда же наступит кризис. Если действующую тенденцию с ростом "невозвратов" не удастся переломить, то через 4-5 лет. Это оптимистичный вариант, основанный на официальной статистике банков. Пессимистичный вариант, ориентирующийся на предположения о реальном объеме просроченных долгов, - 3-4 года. То есть банковский кризис может наступить в 2009-2010 году.

Что же происходит сейчас? По данным ВЦИОМа, эффективность работы банков на рынке потребительского кредитования в целом снижается. При этом, по данным банковской отчетности, величина кредита возрастает с увеличением его срока. И более половины от общей суммы всех займов выдано на срок более 3 лет! В конце марта Центробанк заявил, что население уже назанимало у банков аж 1.179 трлн рублей. Помогут ли в этой ситуации кредитные истории и ужесточение требований к заемщикам - большой вопрос. Ведь фактически банковский кризис не случится до тех пор, пока у банков будут появляться все новые и новые клиенты. Создавая своего рода финансовую пирамиду, банки смогут прожить с просроченной задолженностью достаточно долго.
Любитель нюков  
+
-
edit
 

Kuznets

Клерк-старожил

при этом иностранцы продолжают завидовать нашим банкам в плане доли просроченных кредитов -
на самом деле население у нас (пока во всяком случае) более исполнительное чем принято думать :)
 
RU RighteouS #12.07.2006 20:54
+
-
edit
 

RighteouS

опытный

У писателей все, конечно, очень просто. На самом деле процент невозврата действительно высок, но для банков он не так страшен, как его малюют. Во-первых, не написано, как именно считается процент невозврата. Ведь можно не возвращать вообще весь кредит или, например, одну, самую последнюю его часть. Для банка же это будут совершенно разные потери.
Стоит еще отметить очень специфичный подход наших банков к потребительским кредитам. У них сейчас потрясающе простая система проверки заемщиков, которая пропускает кучу левого народа. Плюс в стране как класс отсутствуют агентства, ведущие кредитную историю - то есть получить информацию о том, какие кредиты брал заемщик раньше и насколько ответственно он по ним расплачивался, практически невозможно.
Однако в статье совершенно забыли сказать о том, что у всех банков высокий процент невозврата заложен в ставку по кредитам. Грубо говоря, за невозвраты и просрочки платят добросовестные заемщики. Так что на данный момент потребительское кредитование все еще выгодно для банкиров. И вряд ли перестанет быть таковым.
 
+
-
edit
 

demonlav

втянувшийся

У писателей все, конечно, очень просто. На самом деле процент невозврата действительно высок, но для банков он не так страшен, как его малюют. Во-первых, не написано, как именно считается процент невозврата. Ведь можно не возвращать вообще весь кредит или, например, одну, самую последнюю его часть. Для банка же это будут совершенно разные потери.
Стоит еще отметить очень специфичный подход наших банков к потребительским кредитам. У них сейчас потрясающе простая система проверки заемщиков, которая пропускает кучу левого народа. Плюс в стране как класс отсутствуют агентства, ведущие кредитную историю - то есть получить информацию о том, какие кредиты брал заемщик раньше и насколько ответственно он по ним расплачивался, практически невозможно.
Однако в статье совершенно забыли сказать о том, что у всех банков высокий процент невозврата заложен в ставку по кредитам. Грубо говоря, за невозвраты и просрочки платят добросовестные заемщики. Так что на данный момент потребительское кредитование все еще выгодно для банкиров. И вряд ли перестанет быть таковым.
 

Категорически не согласен с автором.
Для начала маленький экскурс в работу банков - банковские операции делятся на пассивные (привлечение средств (вклады, остатки на счетах и т.д.)) и активные (размещение средств (выдача кредитов и т.д.)).
Основной принцип работы банков - монстров розничного кредитования (Русский Стандарт, Хоум кредит и т.д.) - очень рискован: пассивных опереций они не ведут (я глубоко сомневаюсь, что хоть кто-то мне может сказать, что у него деньги хранятся в указанных банках ;D), средства они получают в результате заимствования на рынке МБК, т.е. пользуются пассивами других банков, т.е. нашими с вами деньгами.
Следовательно, любой невозврат кредита тянет цепочку: розничный банк не может вернуть кредит МБК другому банку- другой банк не может вернуть деньги физическому или юридическому лицу, т.е. нам с вами.
Часть рисков заложена в процентную ставку (можете легко просчитать - средняя стоимость денег 10-13%, плюс операционные расходы банков - 3-5%, все остальное - прибыль банка и его резерв на возможные потери).
Таким образом, грубо говоря, только проценты свыше 18% - возможные суммы резерва банков на развитие кризисных ситуаций.
Поэтому даже риск невозврата кредитов в размере 5% считается критическим, так как основная масса кредитов выдается юридическим лицам под ставку менее 18 %.
Вывод: кризис начнется с невозврата потребительских кредитов, затем кризис на рынке МБК, затем кризис у других банков (проблемы с ликвидностью, что было в 2004 году), крах нескольких десятков банков - коллапс на банковском рынке минимум на год.
Мое мнение - это будет очень скоро, в 2007-2009, если не произойдет раньше на фоне других факторов (резкое падение цены на нефть, резкий всплеск инфляции и т.д.)

 

Sap

втянувшийся

Господа, без паники :) Кризи банковской системы может и будет. Но крупные банки его переживут :) А деньги выданые по кредитам населению стимулируют экономику - классика жанра. Так что ещо большой вопорос - плохо это или хорошо. Опять же до кризиса ещё дожить надо и у банков есть время ограничить кредитование :)
 
+
-
edit
 

demonlav

втянувшийся

1. Но крупные банки его переживут :)

2. А деньги выданые по кредитам населению стимулируют экономику - классика жанра.
 


1. Никто и не говорит, что рухнут все банки - я сказал, несколько десятков, крупняки тоже могут завалится (вспомним 2004 год и "Гута-банк").

2. Стимулируют, но не нашу - основные кредиты на дорогую бытовую технику, сотики и автомобили - почти все 100% уходят на запад и восток. :'(
 
+
-
edit
 

Kuznets

Клерк-старожил

основные кредиты на дорогую бытовую технику, сотики и автомобили
 

а есть данные по доле ипотеки?
 

Sap

втянувшийся

1. Никто и не говорит, что рухнут все банки - я сказал, несколько десятков, крупняки тоже могут завалится (вспомним 2004 год и "Гута-банк").

2. Стимулируют, но не нашу - основные кредиты на дорогую бытовую технику, сотики и автомобили - почти все 100% уходят на запад и восток. :'(
 

К сожалению именно так и есть. Я имел в виду ипотеку :( Но унас её почему-то совершенно не хотят развивать ни в какой форме. Хотя даже если это были бы беспроцентные кредиты и гарантии государства, как в США, то это было бы отличным применением стабфонда. Строительство может поятнуть за собой всю экономику.
 
+
-
edit
 

demonlav

втянувшийся

а есть данные по доле ипотеки?
 

под руками нет, но исходя из своего опыта, могу предположить что они не превышают 15-20% от кредитного портфеля физиков, но здесь надо учесть что монстры потребкредитования ипотекой практически не занимаются, ипотеку ведут в основном "нормальные" банки
 
+
-
edit
 

Kuznets

Клерк-старожил

Хотя даже если это были бы беспроцентные кредиты и гарантии государства, как в США,
 

даже в этом случае ничего не светит.
при 0% ставке на 20 лет нормальная (110 м) квартира в Москве - это по 1600 баксов в месяц.
нереально для масс.
надо больше и дешевле строить.
 

Sap

втянувшийся

Ну придётся ещё конечно корупцию малость победить :) чтобы цены раза в два скинуть. А так - конкуренция обострится и цены должны будут ещё снизится.
 

BrAB

аксакал
★☆
даже в этом случае ничего не светит.
при 0% ставке на 20 лет нормальная (110 м) квартира в Москве - это по 1600 баксов в месяц.
нереально для масс.
надо больше и дешевле строить.
 


а вы шутник. нормальная квартира сейчас - 40 метров - и она совершенно недостижима для масс :)
Было у еврея всё плохо. Пришел за советом к равину. Тот - напиши над дверью - "Так будет не всегда". Стало всё ок. Пошел он благодарить. А тот ему - надпись не стирай. Злой чечен ползет на берег. ©Лермонтов  

pokos

аксакал

Конкуренция не обострится. Буржуев сюда строить никто не пустит. А наши уже давно всё попилили.
 
RU Ведмедь #15.07.2006 05:12
+
-
edit
 

Ведмедь

модератор
★☆
а вы шутник. нормальная квартира сейчас - 40 метров - и она совершенно недостижима для масс :)
 


40 метров? Нормальная? Ну, разве для одинокого старичка :)
 

BrAB

аксакал
★☆
40 метров? Нормальная? Ну, разве для одинокого старичка :)
 


гы. расскажи моим одногрупникам, которые сейчас живут семьями с родителями чтобы накопить первый взнос на ипотеку чтобы купить 30 метровую хрущебу за которую будут расплачиваться 15 лет
Было у еврея всё плохо. Пришел за советом к равину. Тот - напиши над дверью - "Так будет не всегда". Стало всё ок. Пошел он благодарить. А тот ему - надпись не стирай. Злой чечен ползет на берег. ©Лермонтов  
RU Ведмедь #15.07.2006 17:16
+
-
edit
 

Ведмедь

модератор
★☆
гы. расскажи моим одногрупникам, которые сейчас живут семьями с родителями чтобы накопить первый взнос на ипотеку чтобы купить 30 метровую хрущебу за которую будут расплачиваться 15 лет
 


Саша, я сам живу в двушке-брежневке в 40 метров. :( Ничего в этом нормального нету - а вот 100 кв. м нам бы хватило.
 
+
-
edit
 

Dark_Ray

опытный

Ну придётся ещё конечно корупцию малость победить :) чтобы цены раза в два скинуть. А так - конкуренция обострится и цены должны будут ещё снизится.
 


атнака жжешь - это же на лесоповал или к стенке каждого первого в правительстве, а потом сверху вниз прорежать
кто такое позволит :)
Любитель нюков  

BrAB

аксакал
★☆
Саша, я сам живу в двушке-брежневке в 40 метров. :( Ничего в этом нормального нету - а вот 100 кв. м нам бы хватило.
 


ну - мечты, мечты. мне бы и 70 хватило - аднака фиг :)
Было у еврея всё плохо. Пришел за советом к равину. Тот - напиши над дверью - "Так будет не всегда". Стало всё ок. Пошел он благодарить. А тот ему - надпись не стирай. Злой чечен ползет на берег. ©Лермонтов  
+
-
edit
 

Wyvern-2

координатор
★★★☆
Ничего страшного в данной ситуации нет...вернее есть, но это неизбежность, через которую НАДО пройти. Будет очередной кризис - буду невозвраты. Ну а после - году этак 2009-12 население, напуганное кризисом, начнет аккуратней брать кредиты, кредитные ставки упадут..
Все забыли, что капитализм саморегулирующаяся система - саморегуляция происходит через КРИЗИСЫ ;D
Ессественно умные люди это понимаю - и рубят счас капусточку, предлагая товары продаваемые через кредиты ;)

Ник
Жизнь коротка, путь искусства долог, удобный случай мимолетен, опыт обманчив.... Ἱπποκράτης  
RU AlexDrozd #17.07.2006 14:50
+
-
edit
 

AlexDrozd

опытный

"Все новое - это ..."
На днях сюжет был по ТВ о фирме "Зингер", упомянули, что в дореволюционной России было ходовое выражение "Бегать от Зингеров".
Так что невозврат потребительских кредитов тоже имел место.
 
+
-
edit
 

yarblc

втянувшийся

40 метров это минимум...допустим у меня щас однокомнатная 39.8 квадратных метров -
это реально мало...не женатому - отлично, в двоём с женой - нормально
но детей допустим я не буду заводить пока не куплю квартиру побольше
надо реально трёхкомнатную ..площадью метров 100...иначе это будет не жизнь а сумашедший дом (если детей заводить)
читайте маны...они рулез  
RU Ведмедь #26.07.2006 19:48
+
-
edit
 

Ведмедь

модератор
★☆
yarblc> 40 метров это минимум...допустим у меня щас однокомнатная 39.8 квадратных метров -
yarblc> это реально мало...не женатому - отлично, в двоём с женой - нормально
yarblc> но детей допустим я не буду заводить пока не куплю квартиру побольше
yarblc> надо реально трёхкомнатную ..площадью метров 100...иначе это будет не жизнь а сумашедший дом (если детей заводить)


Вчетвером живем + котик :)
 

в начало страницы | новое
 
Поиск
Настройки
Твиттер сайта
Статистика
Рейтинг@Mail.ru